买房贷款时，银行让我选等额本息，为什么是不

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摘要：知行合一认为银行推荐贷款人选择等额本息的原因有两个，第一、等额本息的利息高，银行的收入更高；第二、等额本息是大多数人可能选择的贷款方式，贷款人月还款压力较小。 这个

　　知行合一认为银行推荐贷款人选择等额本息的原因有两个，第一、等额本息的利息高，银行的收入更高；第二、等额本息是大多数人可能选择的贷款方式，贷款人月还款压力较小。

　　这个不是坑，主要看哪个贷款方式更适合你的实际情况，选择任何一种方式都可以。我们阐述这个问题，需要区分等额本息和等额本金这两种贷款方式的定义，以下将做具体阐述。

　　一、等额本息

　　等额本息指在贷款时，银行与贷款人约定每期支付相同金额的贷款（本金加利息）。这种贷款方式下，银行会将贷款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月。前期偿还本金比例较低，利息比例较高，后期则本金比例上升，利息比例降低。

　　我们举例来看，假设我们选择商业贷款30万，20年还清，年利率4.9%（基准贷款利率），每月偿还情况如下图所示：

　　由上图可以得出三个关键信息，在等额本息贷款方式下：

　　1、30万贷款利息总额为171199.2元，本息和为（300000+171199.2）=471199.2元；

　　2、每月月付金额为（471199.2/240)=1963.33元，且每月还款额固定；

　　3、在还款期限中，本金所占比例呈逐步上升趋势，利息所占比例呈逐步下降趋势。

　　二、等额本金

　　等额本金指在贷款时，银行与贷款人约定，每月偿还相同金额的本金，再加一个还款周期内未清本金产生的利息。

　　因为贷款人每月支付相同金额的本金，且承担所有未清本金在这个月所产生的利息，所以这样的还款方式前期还的金额较多，后期随着未清本金的减少，利息也逐步减少，每月偿还金额呈递减趋势。

　　我们还是用相同的例子，假设我们选择商业贷款30万，20年还清，年利率4.9%（基准贷款利率），偿还情况如下图所示：

　　由上图可以得出，在等额本金方式下：

　　1、30万贷款利息总额为147612.5元，本息和为（300000+147612.5）=447612.5元；

　　2、首期还款金额为2475元，末期还款金额为1255.10元，每月还款额呈递减趋势；

　　3、还款组成中，每月偿还固定本金（300000/240）=1250元，利息所占比例逐步下降。

　　三、等额本息及等额本金对比

　　通过以上阐述及举例，我们可以看到等额本息与等额本金存在很大差异，具体差异：

　　1、在利息方面，同样是30万贷款，等额本息方式下，利息共计171199.2元，等额本金方式下，利息共计147612.5元，等额本息方式下利息高出23586.7元。

　　2、在月还款额方面，等额本息每月还款额固定，等额本金还款额前期较高，且逐月呈下降趋势。

　　综上所述：银行建议贷款人选择等额本息方式贷款，一方面是因为这种方式下利息更高，银行收入更高；另一个原因则是等额本息还款方式每月还款压力均匀，方便平时的理财规划，同时等额本息是大多数人可能选择的还款方式。总之，银行让你选择等额本息不算坑，主要看哪个贷款方式更适合你。

文章来源：《住宅与房地产》 网址: http://www.zzyfdc.cn/zonghexinwen/2021/0314/1461.html

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